Czy kredyt konsolidacyjny pozwala wyjść z pętli zadłużenia?

Kredyt konsolidacyjny pozwala na spłatę kilku zadłużeń jedną ratą miesięcznie. Czy kredyt konsolidacyjny jest sposobem na obniżenie opłat czy jednak pułapką? Myślę, że jeżeli zadajesz sobie te pytanie to powinieneś odwiedzić 17 Banków.

Kredyt konsolidacyjny kusi osoby, które posiadają zobowiązania typu kredyt na samochód czy kredyt na zakup i remont mieszkania. Bank, który udziela kredytu konsolidacyjnego spłaca zadłużenia zaciągnięte w innych instytucjach finansowych. Dzięki połączeniu kilku zobowiązań w jedno i przedłużeniu okresu spłaty, zadłużenie jest mało dotkliwe. Pozornie kredyt konsolidacyjny odciąża domowy budżet. Jednakże zaciągając tego rodzaju kredyt należy uregulować takie opłaty jak:

  • odsetki,
  • opłata przygotowawcza,
  • składkę ubezpieczenia kredytu,
  • prowizje za wcześniejszą spłatę bieżących kredytów.

Kredyt konsolidacyjny będzie korzystną decyzją, gdy warunki bieżących zobowiązań są mocno niekorzystne w porównaniu do obecnych ofert bankowych. W końcu oprocentowanie kredytów zmienia się każdego roku, więc można pomyśleć nad konsolidacją na korzystniejszych warunkach. Oczywiście kredyt konsolidacyjny nie jest jednoznacznym rozwiązaniem problemów finansowych, gdyż już dłuższy okres kredytowania sprawi, że spłaca się więcej niż się otrzymało (odsetki). Z tego powodu konsolidacja jest zalecana kredytobiorcom, którzy w najbliższym czasie przewidują problemy w regulowaniu zobowiązań.

Konsolidacja nie jest też idealnym rozwiązaniem dla zadłużonych, gdyż jest to kolejne zadłużenie, tylko, że u innego wierzyciela. Poza tym kredyt konsolidacyjny w banku jest udzielany klientom na podstawie historii dotychczasowego zadłużenia i bezwzględnym warunkiem jest terminowe spłacanie zaciągniętych zobowiązań. Z kolei w przypadku instytucji pozabankowych można otrzymać pożyczkę nawet z nieciekawą historią kredytową, ale znajdzie ona odzwierciedlenie w wyższym oprocentowaniu oferty.

Banki dokonują konsolidacji zadłużeń, ale należy pamiętać, że nie robią tego za darmo i ukrywają opłaty w odsetkach czy dodatkowych kosztach, co sprawia że kredyt konsolidacyjny jest bardzo drogim wyjściem z sytuacji. Przykładem jest prowizja, która może wynieść nawet 10% wartości całego zobowiązania. Dodatkowo banki wymagają, aby kredytobiorca posiadał rachunek bankowy w banku, w którym udzielono mu kredytu.

Atrakcyjną opcją jest także zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego hipoteką, co pozwala na obniżenie oprocentowania kredytu. W takim przypadku maksymalna kwota kredytu zależy od wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem. Jednak należy pamiętać, że okres kredytowania kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką może wynieść nawet kilkadziesiąt lat. Z kolei kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczenia hipotecznego posiadają krótszy maksymalny okres kredytowania. Pomimo powierzchownego uczucia zawarcia korzystnej umowy, warto zauważyć, że wydłużył się okres kredytowania, tym samym nastąpił wzrost odsetek w sumie wzrósł całkowity koszt kredytu. Dodatkowe koszty pojawiają się przy ustanowieniu zabezpieczenia hipotecznego (wycena nieruchomości, opłaty notarialne, podatek od czynności cywilno-prawnych i inne). Niektóre banki żądają nawet polisy na życie kredytobiorcy.

Przed podjęciem decyzji o konsolidacji warto przemyśleć, czy uzyskanych korzyści nie pochłoną wyżej wymienione koszty. Hipoteczny kredyt konsolidacyjny będzie opłacalny, gdy posiadaliśmy zadłużenia z tytułu drogich kredytów konsumpcyjnych. Poza tym decyzja o konsolidacji powinna być podejmowana zanim wpadnie się w spiralę kredytową i boleśnie odczujemy ciążące nam raty.

Przez Wariusz Mlazło | w środa, lipiec 3 2019 16:06