Kredyt hipoteczny to już produkt premium w sektorze bankowości detalicznej ze względu na odgórne zamrożenie gospodarki i na przewidywania dotyczące recesji w roku 2020/2021. Jak w czasach kryzysowych wytypować najlepszy kredyt hipoteczny i czy sięgnięcie po długoterminowe zobowiązanie ma praktyczny sens?
Presja niskich stóp procentowych zachowana
Dalsze luzowanie polityki pieniężnej to już rzeczywistość zapewniająca kredytobiorcom bardzo niskie raty miesięczne w przypadku dowolnej formy zobowiązania. Ryzyko podniesienia stóp procentowych już praktycznie nie istnieje ze względu na ścięcie cen ropy naftowej do najmniejszych w historii poziomów. Presja inflacyjna została tym samym ograniczona, nawet pomimo rozbudowania zadłużenia i przekroczenia progów ostrożnościowych w budżecie narodowym. Presja niskich stóp procentowych to duża zachęta, aby jednak podjąć decyzję o kredycie hipotecznym.
Większe oszczędności obowiązkowe i ograniczające ryzyko
Jeżeli jesteś w stanie wygenerować większe nadwyżki ekonomiczne i dopasować się do limitów wkładu własnego zastosowanego w bankach masz duże szanse na spełnienie marzeń o stosunkowo taniej nieruchomości. Akceptowany do tej pory limit wkładu własnego na poziomie 10 procent jest już nieaktualny, niezwykle trudny w utrzymaniu. W niektórych bankach trwają dyskusje o podniesieniu limitu nawet do 30 procent. To się dzieje rzeczywiście, a banki reagują dość spójnie na działania konkurencji. Można założyć, że 20 procent to minimum z tendencją wzrostową w przypadku jakichkolwiek braków w zdolności kredytowej. Rośnie również marża w kredycie hipotecznym, co jest odpowiedzią banków na kryzys gospodarczy i na potrzebę utrzymania zysków, normalnych warunków prowadzenia podobnej działalności.
Etat zdecydowanie lepszy od działalności gospodarczej
Okazuje się, że przy kredycie hipotecznym w czasach kryzysowych etat odgrywa najważniejszą rolę, oczywiście umowa na czas nieokreślony. Natomiast prowadzenie działalności gospodarczej, szczególnie w branżach narażonych najbardziej na ryzyko zamrożenia wyklucza właściwie z wyższych form zadłużenia. Kredytobiorcy zatrudnieni w oparciu o umowę zlecenie, czy o dzieło nawet w normalnej płynności nie mają również większych szans na dobry kredyt hipoteczny.
Lojalność również występująca w bankach
Pojawiają się opinie, że wiele banków automatycznie odrzuca wnioski klientów, bez historii w danej placówce. Lojalność nie była do tej pory domeną banków, a raczej parabanków przy udzielaniu chwilówek, ale sytuacja zaczyna się stopniowo zmieniać ze względu na potrzebę zachowania większej stabilności. Dochodzą też realne kwestie zaufania, bardziej indywidualne podejście do rozpatrywania wniosków kredytowych. Możliwe, że kryzys gospodarczy wywoła pozytywne zmiany w zakresie analizy kredytobiorców.
Czasy kryzysowe to zawsze sporo szans na przecenę nieruchomości i na zaciągnięcie bardzo dobrego kredytu hipotecznego, w którym nie ma przez wiele lat ryzyka podniesienia stóp procentowych. Przed odbiciem gospodarki luzowanie polityki pieniężnej to na razie jedyna strategia stosowana przez banki centralne, właściwie na całym świecie.