Najważniejsza rzeczą jaką powinniśmy sprawdzić wybierając odpowiednią ofertę kredytu to wartość RRSO określającą rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.
Wskaźnik ten jest podawany w procentach i pokazuje on jaki jest całkowity koszt, który ponosimy biorąc kredyt. RRSO uwzględnia większość opłat związanych z kredytem oraz wlicza się do niego prowizję, koszty prowadzenia konta czy ubezpieczenie.
Najlepszym sposobem na obliczenie sobie raty RRSO zanim jeszcze zdecydujemy się na konkretną ofertę banku jest skorzystanie z prostych intuicyjnych narzędzi dostępnych w internecie, które w szybką chwilę obliczą roczną stopę oprocentowania. Informacja o RRSO w umowach bankowych jest obowiązkowa, a niestety bardzo mała część kredytobiorców przywiązuje wagę do ostatecznej wartości RRSO. Dzieje się tak dlatego, że klienci przy wybieraniu oferty w pierwszej kolejności sugerują się wysokością miesięcznej raty kredytu, oprocentowaniem i kwotą prowizji. Jest to błędne podejście, ponieważ RRSO jest cennym nośnikiem informacji, który pozwala na dokładne oszacowanie opłacalności kredytu.
Analizując oferty kredytów gotówkowych można zobaczyć, że niektóre propozycje posiadają RRSO sięgające kilkuset, a nawet kilkaset tysięcy procent. Dlaczego tak się dzieje? Dlatego, że poza odsetkami, prowizją oraz składkami na ubezpieczenie, brana również jest pod uwagę wartość pieniądza w czasie. Można powiedzieć, że wskaźnik ten określa przez jaki okres czasu możemy dysponować kwotą zaciągniętego kredytu.
Kluczowy wpływ na wysokość wskaźnika RRSO ma częstotliwość spłaty kredytu.
Załóżmy, że oprocentowanie kredytu jest jedynym kosztem czyli bank nie pobiera prowizji ani żadnych innych opłat, wtedy spłata kredytu w ratach spowoduje, że RRSO będzie wyższe niż oprocentowanie nominalne. Obie te wartości byłyby równe gdyby spłata kredytu nastąpiłaby jednorazowo w dniu zakończenia umowy.
Zasada jest prosta im niższe RRSO tym tańszy jest kredyt. Dzieję się tak do czasu kiedy porównujemy kredyty zaciągnięte na tych samych warunkach spłaty. Jeśli zestawimy koszty kredytu regulowanego w ratach malejących i równych, okaże się, że w przypadku rat malejących zapłacimy mniej odsetek, za to RRSO będzie wyższe, natomiast w przypadku rat równych zapłacimy więcej odsetek, ale RRSO będzie niższe. Z tego wynika, że nie zawsze niższe RRSO wiąże się z tańszą ofertą kredytu.
Rzeczywista stopa oprocentowania kredytu pozwala w łatwy i szybki sposób porównać ze sobą koszty poszczególnych kredytów gotówkowych. Musimy też pamiętać o tym, że nie jest to informacja kompletna i specjalista udzielający nam kredytu może zastosować opłaty, które nie wpływają na poziom tego wskaźnika.
Konsumenci nie mają podstaw by nie ufać wartościom RRSO, należy jedynie pamiętać, że oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia sumę kosztów i to kiedy musimy je ponieść.
Podsumowując to wybierając odpowiednią ofertę kredytu warto w pierwszej kolejności zwrócić uwagę na wskaźnik RRSO. Czym rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest mniejsza tym niższy jest koszt kredytu i tym samym dana oferta banku jest najkorzystniejsza. RRSO będzie rosło wtedy gdy raty będą rozłożone na krótszy okres czasu, więc czym dłuższy okres spłaty zobowiązania tym RRSO będzie mniejsze.
Także szukając kredytu zwracajmy uwagę na rzeczywista roczną stopę oprocentowania.